房贷棱镜
如棱镜分解光线般拆解中国房贷。支持商贷（LPR 定价）、公积金贷款、组合贷款，等额本息与等额本金对比、完整还款计划 —— 免费、直观、好用。
使用说明
房贷棱镜帮您分析中国房贷。选择商贷、公积金或组合贷，对比等额本息与等额本金，看清每笔还款的构成。
如何解读结果
- 月供: 每月需支付的金额（本金 + 利息）
- 总还款额: 整个贷款期内需支付的总金额
- 利息总额: 整个贷款期内支付的利息总额
- 还款计划表: 每期还款的详细分解
房贷计算公式
房贷棱镜使用标准等额本息公式：
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]其中 M = 月供，P = 本金，r = 月利率，n = 还款总期数。
购房小贴士
- 比较不同贷款年限（20年 vs 30年），了解利息差异
- 优先用足公积金贷款额度——利率远低于商业贷款
- 关注当地最低首付比例：多数城市首套 15%，北京/上海/深圳二套 20%-25%
- 银行通常要求月供不超过月收入的 50%——量力而行规划月供
常见问题
什么是房贷棱镜？
房贷棱镜是一款免费的中国房贷分析工具，帮您估算商贷（LPR 定价）、公积金贷款、组合贷的月供，并查看本金与利息的详细分布。
房贷棱镜有多准确？
房贷棱镜使用等额本息与等额本金的标准公式计算。实际利率、可贷额度、首付比例以各银行最终审批及最新 LPR、公积金政策为准。
15年期和30年期贷款哪个好？
15 年期贷款月供较高但利息节省显著；30 年期贷款月供较低但总利息更高。用房贷棱镜对比两种方案。
商贷和公积金贷款怎么选？
公积金贷款利率远低于商贷（如首套 2.6%），但有当地额度上限（常见约 80 万元）；商贷按 5 年期以上 LPR 加减点定价，无额度限制。组合贷先用足公积金额度、超出部分走商贷。用房贷棱镜对比三种方案。
等额本息和等额本金应该选哪个？
等额本息每月还款固定，便于规划，总利息略高；等额本金每月还固定本金、利息递减，总利息更低但前期月供最高。若计划提前还款，等额本金节省更多。用房贷棱镜对比两种方式的总利息差异。
中国提前还款怎么算？
按现行监管要求，一般还款满一定期限后提前还款不收违约金。两种常见方式：月供不变缩短期限（省息更多），或期限不变减少月供（减轻现金流压力）。利息自还款日起按剩余本金重新计算。用房贷棱镜的提前还款测算对比两种模式。
LPR 是什么？如何影响房贷？
LPR（贷款市场报价利率）由中国人民银行每月公布。5 年期以上房贷以 5Y+ LPR 为基准：商贷执行利率 = 5Y+ LPR + 银行加减点，每年按合同约定日重定价。2024 年末以来多数新发首套房贷执行低于 LPR 的减点利率（如 LPR−45BP）。公积金利率独立定价，不随 LPR 浮动。
房贷术语解释
了解房贷关键术语有助于做出更明智的购房决策。以下用通俗语言解释最重要的概念。
- LPR（贷款市场报价利率）
- 中国人民银行每月公布的贷款基准利率。5 年期以上房贷以 LPR 为定价基准：商贷利率 = LPR + 银行加减点，每年至少按合同约定日重定价一次。
- 摊还/分期偿还
- 通过定期还款逐步还清贷款的过程。每期还款同时覆盖利息和本金。早期大部分用于利息，后期越来越多用于本金。
- 首付比例与贷款价值比
- 贷款金额与房价之比。中国政策规定最低首付比例——目前多数城市首套 15%，北京/上海/深圳二套 20%-25%。首付越高，LTV 越低，条件通常越优惠。
- 月供收入比
- 月供占月收入的比例。国内银行通常要求月供（含其他负债）不超过借款人认定月收入的 50%。
- 住房公积金贷款
- 由住房公积金体系提供的低息贷款。利率独立于 LPR 定价（如首套 5 年以上 2.6%），但受当地额度上限约束（常见家庭约 80 万元）。超出部分可用组合贷以商贷补足。
- 提前还款：缩短期限 vs 减少月供
- 提前偿还部分本金时可选择：月供不变缩短期限（省息更多），或期限不变减少月供（缓解现金流压力）。按现行规则多数银行在满一定期限后免收违约金。